2026年《政府工作报告》有多处提及保险，主要集中在保障和改善民生方面。其中，涉及商业保险的内容主要出现在两处，一是对商业健康保险创新药目录出台工作的回顾，另一部分是在部署2026年政府工作任务时，提出要加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求。这清晰地展示出，在推进健康中国建设、完善多层次社会保障体系的蓝图中，商业保险被赋予了更重要的角色。政策一方面强调“投资于人”，以全方位覆盖不同类型个人和家庭全生命周期的保障体系，筑牢民生安全底线；另一方面也强调“市场协同”，希望积极发挥市场机制和专业力量的作用，引导商业健康保险在提供费用补偿和风险保障的基础之上，向支持医药创新、整合医疗资源、提升健康服务效能的方向深化拓展。
这种政策导向，紧密契合我国当前经济社会发展与人民健康保障面临的深层次挑战：第一，老龄化带来的健康风险系统性上升与社会支付能力相对有限的矛盾表现突出。我国人口基数大，社会建设成就斐然，预期寿命持续提升、少子化趋势发展迅速，叠加并联式现代化带来的快速工业化、城镇化，导致老龄化快速加深且持续时间长，健康风险也因此系统性抬升。国际经验显示，1990年至2017年间，全球195个国家和地区的健康预期寿命增幅为6.3年，低于同期预期寿命增幅的7.4年；2010年至2021年间，焦虑症、抑郁症和糖尿病的年龄标准化失能调整生命年（DALYs）增幅最大，分别增长16.7%、16.4%和14.0%。老龄化伴随的健康风险升级不仅给健康管理与健康促进带来严峻挑战，也会加深“看病贵”的主观感受，对多层次、多元化的健康保险安排提出了很高要求。
二是居民健康风险整体攀升与医疗服务体系供给不足、结构失衡之间的矛盾亟待破解。总体来看，我国居民的疾病谱在经历向慢性非传染性疾病为主的整体升级，失能风险也在伴随高龄化程度的加深持续抬升，这对现有医疗卫生服务体系的结构与能力提出了转型要求。我国医疗卫生服务体系建设成就斐然，医疗质量和可及性持续提升，但在需要持续管理的慢性复杂疾病，如癌症、高血压等心脑血管疾病等方面的能力还有较大提升空间，与应对老龄化挑战密切相关的康复、老年科、精神科等专业人员数量相对较少，存在学科短板，需要强化防治康管全链条服务、推动医疗服务体系扩容提质增效。
三是大健康领域技术发展的巨大潜力与发展资源相对有限之间的矛盾日益凸显。以生物医药、数字健康、精准医疗、高端医疗器械等为代表的前沿领域展现出重塑健康服务模式、提升疾病防治水平的巨大潜力，然而，其高投入、长周期、高风险的特征对资金、人才、数据与产业协同提出了持续且高强度的资源需求，迫切要求打通创新链与产业链之间的通路，真正释放技术驱动的健康产业升级动能。这也迫切要求创新支付与管理模式，完善医疗保障与前沿技术对接的路径、释放技术驱动的健康产业变革动能。
总体来看，这些深层次的、系统性的挑战，必须通过统筹谋划、健全健康促进政策制度体系、促进医疗医保医药协同发展来解题；有效发挥商业健康保险的积极作用、促进社会保险与商业保险的协同发展与优势互补，不仅是行业自身转型升级的内在要求，更是其服务健康中国战略、彰显社会价值的必然选择。商业健康保险的发展重点至少应该包括：
第一，发挥灵活性，扩大覆盖面，加速覆盖基本医保尚未充分触达的领域。从人群角度看，例如为新经济形态下的灵活就业群体开发缴费灵活、可转移、可衔接的专属保障产品，进一步鼓励和支持普惠性商业保险产品的研发与推广。从产品维度看，在长期护理、失能收入、康复医疗等领域，可以发挥精算与产品设计优势，形成与社会长期护理保险梯次衔接、责任共担的保障供给体系。从保障范围看，应加速拓展保障边界，特别是将基本医保目录外的创新药品、先进诊疗项目和健康管理服务纳入覆盖范围，缓解参保人面对目录外医疗费用时的自付压力，推动前沿医疗技术从“可及”走向“可负担”。
第二，发挥创新性，强化风险减量，开辟更可持续的业务模式。商业保险需从单纯的事后赔付，转向涵盖“健康管理、早期干预、诊疗支持、康复辅助”的全链条健康保障。特别是在老龄社会日益重要的慢病管理领域，可依托科技赋能，通过健康激励、数据联动等方式，帮助参保人主动管理健康，在降低社会整体医疗负担的同时，为健康险的长期可持续性奠定基础。
第三，发挥协同性，整合服务资源，构建多层次健康保障生态。商业保险应积极联动医疗、医药、健康管理及科技等多元主体，打造“保障+服务”的多元生态。在支付端，探索与医疗机构、药企的价值医疗合作，探索推动按疗效付费、按健康结果付费等创新支付模式；在服务端，整合线上线下优质医疗资源，通过“保险+健康监测、疾病预防、就医服务”深度融合，实现“少生病、少意外、少理赔”的闭环风险管理。通过深化跨行业协同，不仅能够提升保障效率与服务体验，更可以成为衔接风险保障与多元化服务的关键枢纽，最终推动健康保障体系向更普惠、更高效、更可持续的方向演进。
基于这些考量，商业健康保险的发展目标应该超越单纯的保费规模增长导向，转而谋求更高质量、更可持续的发展。我们也应该进一步优化商业健康保险发展环境，以引导、促进其发展水平的提升。首先，改变对商业健康保险发展的评价体系，特别是不应该简单以保费规模来度量其发展成效，而是应该在评价体系中更加注重其保障创新的有效性、健康管理的参与度、医疗费用的合理管控能力以及对消费者健康水平的提升贡献等。其次，加强数据基础建设，推动医疗健康数据的标准化、互联互通与安全合规使用，为产品开发定价、风险精细管控和健康干预效果评估提供支撑，也为有效的、支持健康促进的支付模式探索提供实证经验。第三，改善市场环境，平衡好创新与风险的关系。例如，应出台更明确的行业指引，界定保险公司可提供的健康管理服务范围、资质要求、服务标准以及费用列支规则，鼓励保险公司将健康管理效果纳入产品定价和风险评估模型，为保险公司创新发展创造可预期的政策环境。
作者简介
锁凌燕
beat365中文官方网站经济学博士，曾在美国波士顿大学公共卫生学院做博士后研究。现任beat365中文官方网站副院长，风险管理与保险学系教授，beat365中文官方网站中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）秘书长。从事保险与社会保障等方面的教学和研究。
供稿：科研与博士后办公室
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